13/10/2009

Educação financeira precisa começar no ensino fundamental

Em todo o mundo, as pessoas estão sendo chamadas a assumir a responsabilidade de formar a sua própria reserva para a aposentadoria, pois em algum momento o setor público não suportará mais a provisão de toda a renda do aposentado. Essa mudança requer maior responsabilidade do indivíduo na tomada das decisões relativas à formação da poupança. O Brasil está acordando somente agora para as implicações do baixo padrão de educação financeira e previdenciária da sua população, que se manifestam justamente quando se está em idade adiantada demais para começar uma poupança ou quando os juros do crediário já comprometeram a possibilidade de fazê-lo. A origem dessa deficiência vem de lá de trás, começa precisamente onde deveria ter sido abortada, em sala de aula.

A tese do economista Claudio de Moura Castro, presidente do Conselho Consultivo da Faculdade Pitágoras (MG) e conselheiro do Banco Interamericano de Desenvolvimento (BID) é a de que o ensino fundamental brasileiro começa com uma matemática elementar mal digerida, que pula logo para capítulos excessivamente sofisticados e difíceis. “De que adianta cálculo integral e derivadas se não sabemos o que é uma média aritmética ou se a prestação está alta demais?”. Conceitos mais intuitivos, como cálculo de juros, leitura de tabelas e projeções de tendências são muito mais úteis o dia a dia, mas não é o que se aprende na escola. Sem essas ferramentas básicas, Moura Castro acredita que o próprio raciocínio sobre poupança e investimento torna-se obnubilado. Poupar é abrir Mao do consumo presente para obter alguma vantagem no futuro e o desconhecimento do processo aritmético dessa troca entre presente e futuro introduz um viés contrário à poupança. Isto é, o consumo imediato é líquido e certo, enquanto os resultados do investimento têm grandeza desconhecida e segurança nebulosa.

Além da matemática básica e prática, também não se aprende na escola os caminhos e mecanismos do “aluguel do dinheiro”. Alerta o economista que dominar os princípios básicos do crédito é também fundamental não só para que se tenha mais controle sobre o próprio destino, mas para que se tenha clareza e confiança no futuro das economias. O véu de ignorância sobre assuntos financeiros pode ser responsável, por exemplo, pela permanência de taxas excessivamente modestas de rendimento das poupanças e juros excessivamente altos para o crédito. Quando há crescimento econômico, os movimentos da população se traduzem em uma ânsia de consumo que inviabiliza a poupança e o investimento para uma aposentadoria mais confortável justamente no momento mais propício. O ensino da matemática financeira básica e do planejamento financeiro de longo prazo deveria ser incluído no currículo escolar logo no ensino fundamental. Idéias concretas e sem endereço certo que podem ser aplicadas em uma infinidade de situações, despertam o interesse dos alunos e, por isso mesmo, são mais bem compreendidas e levadas à vida adulta.

 

EAD

O economista avalia o EAD, Ensino a Distância, como um bom meio para se levar esses tipos de conhecimentos à população que já passou da idade escolar, porém, faz ressalvas. As grandes dificuldades do ensino a distância têm a ver com a disciplina e motivação do aluno. Nessa linha, curós longos requerem alunos mais disciplinados e capazes de abrir Mao, por exemplo, de do lazer por períodos extensos de tempo. Portanto, ao se planejar cursos de educação em matemática financeira e teoria do investimento de curta duração elimina-se um dos maiores obstáculos do EAD, a desistência no meio do caminho. O fato de a disciplina ser matemática também deve ser considerado ao se optar por EAD, pois grande parte dos alunos das escolas brasileiras recebe péssima formação na disciplina e acaba desenvolvendo forte rejeição. Quando esse é o caso, é difícil imaginar que a pessoa se deixe atrair pelo ensino a distância. Ademais, há um preconceito generalizado contra o ensino não presencial em todas as suas modalidades como forma respeitável de aprender. “O EAD nunca será uma fórmula mágica para aprender sobre poupança e aposentadorias, mas uma alternativa atraente que pode servir maravilhosamente para muita gente”, afirma.

Hoje, com o barateamento da tecnologia e maior confiabilidade, o formato através do qual se ministra o ensino a distância (correios, e-learning interativo, som, imagem, alta resolução etc.) é mera tecnicalidade que, na opinião do economista, não constitui fator decisivo de sucesso ou fracasso. “Mal comparando, é discutir o timbre de voz do professor presencial como determinante de quanto o aluno aprende. Se não for horrível, faz pouca diferença”, explica. O que realmente importa tem a ver com pedagogia, com didática, com o processo de ensinar e aprender. “Aula ruim é aula ruim, presencial ou a distância. Decoreba é ruim em ambos os métodos. Apostila sebenta que vira e-learning também não resolve nada”. O grande desafio, como em qualquer aula, é ensinar o aluno a pensar, é deslumbrá-lo com idéias interessantes e potentes. Isso é o que acaba recebendo pouca atenção, tanto no ensino presencial como no EAD. Moura Castro revela que o segredo de ensinar bem é mergulhar integralmente no desafio de fazer o que for necessário para que o aluno aprenda, não apenas fatos e datas, mas a manejar com intimidade os instrumentos que se está tentando ensinar a usar. Se no curso presencial, o carisma do professor tem um papel decisivo, no EAD, é o texto escrito que recebe a missão de deslumbrar o aluno.

Experiências internacionais bem sucedidas de ensino a distância antigas e atuais não faltam. Quando as distâncias entre os países não eram tão curtas quanto hoje, filhos de diplomatas franceses tradicionalmente faziam o curso secundário de escolas francesas por correspondência. O método funcionava muito bem, sobretudo porque se tratava de clientela elitizada. Mas também existiram milhões de estudantes por correspondência na Inglaterra e Estados Unidos, desde meados do século 19. Na década de 30, mais da metade dos engenheiros russos fazia os cursos por correspondência. No nível superior, o precursor da nova geração de cursos foi a Open Universidade britânica. Hoje com o e-learning, grande parte das universidades americanas já oferece cursos no gênero, em geral, para turmas pequenas. A universidade de Phoenix, por exemplo, já possui perto de 100 mil alunos a distância. “Mas nem precisaríamos ir tão longe para encontrar boas experiências: o Telecurso é um exemplo muito bem sucedido, inclusive no ensino das matemáticas que fazem parte do currículo do fundamental e do médio”.

 

Especialização de mão-de-obra

Outra questão na esfera do ensino, analisada pelo economista e professor, diz respeito à formação de profissionais para atuar no sistema de fundos de pensão. Ele afirma que encontrar no mercado de trabalho bons profissionais que entendam os princípios e mecânicas dos fundos de pensão é assunto de extrema relevância, tanto para os dirigentes de entidades como para os que neles confiam suas economias. No entanto, acha que a idéia de um curso de graduação dedicado a essa preparação iria na contramão do que vem sendo feito atualmente no mundo, inclusive nos Estados Unidos, onde restou um único exemplo de escola realmente profissionalizante, o da Wharton School, na Pensilvânia.

Nas áreas sociais, Moura Castro conta que hoje a proporção dos que exercem uma profissão correspondente ao diploma não atinge sequer um quarto do universo considerado. No caso dos economistas, uma profissão mais próxima do perfil procurado em fundos de pensão, a proporção dos graduados que exercem a função não chega a 10% do total. Ou seja, para ele o mundo de hoje está mais voltado para a formação Just in time. Começa-se com uma boa e sólida base e, quando necessário, volta-se à escola para aprender o que está fazendo falta. Isso responderia melhor, inclusive, à característica da administração das EFPC, que atuam com grande diversidade de profissões, como advogados, matemáticos e atuários, contadores, jornalistas, administradores, economistas, profissionais de marketing, entre outros. Moura Castro sugere, como alternativa a um curso de graduação, que, além dos cursos curtos que já promove, a Abrapp organize MBAs sobre previdência complementar em convênio com boas business school brasileiras. “A escola participaria com a sua tradição e repertório de ensino na área geral da administração e a Abrapp traria o conhecimento específico e, eventualmente, bolsas e o que mais fosse necessário para atrair os perfis desejados”.

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